原标题：监管趋严，新型风险不断演变 银行业面临全面挑战 Bh8微商品牌网

　　浙商银行(601916.SH)刚在A股上市成功，邮储银行也将登陆A股。A股上市银行军团再次扩容。Bh8微商品牌网

　　然而，银行业今天面临的风险尤甚往昔。近日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2019)》指出，2019年上半年，人民银行选取了包括6家大型商业银行、12家股份制商业银行、68家城市商业银行在内的1171家银行开展压力测试，评估银行体系在“极端但可能”冲击下的稳健性状况。Bh8微商品牌网

　　宏观情景压力测试结果显示，30家参试银行整体资本充足水平较高，总体运行稳健。在轻度和重度冲击下，30家参试银行整体核心一级资本充足率从10.95%分别下降至10.16%和8.34%，一级资本充足率从11.66%分别下降至10.83%和9.04%，资本充足率从14.43%分别下降至13.47%和11.78%。重度冲击影响较大，30家参试银行整体资本充足率下降2.65个百分点，但冲击后各级资本充足水平仍高于监管最低要求，表明30家参试银行对宏观经济冲击的缓释能力较强。轻度冲击下，9家参试银行未通过压力测试；重度冲击下，17家参试银行未通过压力测试。Bh8微商品牌网

　　“银行业正面临六大核心挑战”。11月27日，麦肯锡发布的《中国银行业CEO季刊》指出，客户要求提高，期待增多；竞争压力加大；经济增长放缓和持续的成本压力；新兴的生态圈交付模式；不断演变的新风险类别，以及监管广度和深度增加等六大挑战全面冲击银行业。麦肯锡预测，2020年将是好银行与坏银行的分水岭，2025年银行业中将出现大规模的并购机会。Bh8微商品牌网

　　经济增长放缓Bh8微商品牌网

　　当前经济增长仍面临下行压力。2019年7月，国际货币基金组织(IMF)发布《世界经济展望》(World Economic Outlook)，更新了对全球经济增长的预期，预计2019年全球经济增长3.2%，较4月预测下调0.1个百分点，其中新兴市场经济体预计增长4.1%，较4月预测下调0.3个百分点，但发达经济体预计增长1.9%，上调0.1个百分点。Bh8微商品牌网

　　《中国金融稳定报告(2019)》认为，全球经济增长势头乏力，政策应对空间有限。货币政策方面，美联储已于2019年三次下调联邦基金利率，欧央行、日本银行将基准利率维持在接近0的水平，未来降息空间不足；财政政策方面，多数发达经济体财政赤字与政府债务保持高位，限制了财政政策的扩张。Bh8微商品牌网

　　浙商银行在的招股说明书上强调，“银行业的经营发展与国家整体经济形势、国内经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口变化等因素密切相关，上述因素的变化将对本行业务产生较大的影响。”Bh8微商品牌网

　　邮储银行也在招股说明书上表示，邮储银行资产质量、财务状况、经营业绩及前景在很大程度上受到中国经济发展状况、宏观经济政策和产业结构调整等因素的影响。Bh8微商品牌网

　　互联网金融竞争Bh8微商品牌网

　　近年互联网金融创新进度加快，商业银行不仅要面对金融机构的竞争，还要面对来自互联网金融的竞争。Bh8微商品牌网

　　以邮储银行为例，其招股书显示，主要与国内其他商业银行等金融机构存在竞争，包括其他大型商业银行、股份制商业银行以及农村金融机构等。同时，随着中国金融服务领域的扩大开放，特别是外资银行与民营银行业务范围和市场准入的放宽，将进一步加剧国内银行业竞争态势。Bh8微商品牌网

　　《中国银行业CEO季刊》显示，由于各类提供成熟的数字体验和更多产品的机构涌现，银行的竞争压力逐渐加大。这些压力来自经过数字化变革后的现有银行，采用数字化策略拓宽营业范围的小银行，以及高歌猛进的金融科技企业和非银行借贷机构，其中科技公司尤为突出。Bh8微商品牌网

　　浙商银行招股书指出，随着互联网金融行业的发展，各种基金与互联网理财产品得到迅猛发展。这一趋势意味着可能有大量储蓄存款从银行分流出去，而其中的大部分又以同业存款等形式回流银行。因此，银行的资金成本或会提升，利差缩小，盈利能力受到冲击。随着互联网金融的兴起，各家非银行金融机构开始利用互联网平台代销产品，影响了银行的代销收入。来自互联网金融行业的竞争可能对本行的业务发展、财务状况及经营业绩带来不利影响。Bh8微商品牌网

　　“未来，客户在选择银行服务时，比较对象不再是其他银行，而是众多以客户为中心的技术公司所提供的一流客户体验。”《中国银行业CEO季刊》指出，随着数字化体验逐渐提升，消费者更加想要无缝的体验。客户的要求不断提高，对银行业的产品服务提出了更高的要求。Bh8微商品牌网

　　监管趋严Bh8微商品牌网

　　近年中国金融监管部门持续发力，制定完善金融监管制度，守住了不发生系统性金融风险的底线。Bh8微商品牌网

　　《中国金融稳定报告(2019)》认为，多种不确定性交织，可能放大潜在的脆弱性。金融科技迅猛发展，在提高金融服务便利性的同时，也带来了新的风险，对传统金融体系和金融监管构成挑战。Bh8微商品牌网

　　如网络风险。由于滥用和盗窃知识产权或业务中断等因素已对中国金融造成的损失和损害。如近年被整治所谓的大数据风控，对于银行风险部门负责人来说，这也是当前面临的新兴风险。因为银行持有大量数据，一旦遭到入侵，造成数据泄露，将带来巨额成本。Bh8微商品牌网

　　当前监管部门正进一步补齐监管短板，将尽快出台金融控股公司监管规则与系统重要性金融机构监管相关细则。Bh8微商品牌网

　　对于银行而言，监管趋严将提升合规成本。在麦肯锡的调查中，30%的受访者表示，在过去5年里，风险监管成本增加了50%以上。此外，46%的受访者预计未来5年，成本将继续上升，不过他们预计增幅不到目前水平的50%。Bh8微商品牌网

　　考虑到监管加强与不断上升的成本压力，银行确实任务艰巨。“确保流程合规要容易得多，而且可能只有通过数字化才能实现。只有彻底实现数字化，才能将建立一个无处不在的控制框架，及时有效地监控银行行为以及防止监管罚款的成本控制在可接受的范围内。”《中国银行业CEO季刊》指出。Bh8微商品牌网