原标题：如何搭积木建一个“乐高银行”：欧洲以监管政策推动，中国则是以市场力量推动 zQ0微商品牌网

　　在大数据推动下，开放银行成为近年银行业的新趋势。zQ0微商品牌网

　　例如，浦发银行推出API Bank，建设银行推出开放银行管理平台，新网银行推出开放银行模式，开放超过300个API接口。金融壹账通推出Gamma O开放平台，提供平台沙盒测试环境。zQ0微商品牌网

　　“拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势，欧洲以监管政策推动，中国则是以市场力量推动。”11月27日，浦发银行行长潘卫东在第三届中国数字银行论坛上表示。zQ0微商品牌网

　　开放银行是一种新的商业模式，用户通过第三方获取金融服务。在实现方式上，通过API技术和Ⅱ类、Ⅲ类账户，把银行的多类接口，如开户、转账风控、刷脸、群管、支付、身份认证乃至借贷等，转化为标准化SDK插件或API程序接口，让其他非银机构或银行能够调取接口，以此完成清结算、借贷等操作。zQ0微商品牌网

　　其逻辑是，银保监会创新业务监管部处长蒋则沈说，客户行为逐渐从物理门店大量转移到线上，转移到相应的网络服务商的场景中，银行如果还想恪守延续自己服务业的本质，要把自己的战略重心、服务延伸到客户行为上。实际上，开放银行还是为长周期维系银行和客户的关系。zQ0微商品牌网

　　如何实现“乐高银行”zQ0微商品牌网

　　近几年，“乐高银行”概念开始出现，像搭积木一样把金融服务嵌入场景。zQ0微商品牌网

　　新网银行行长赵卫星说，“原先银行说‘以客户为中心’但实际上风险层面没有改变。但是随着数字化转型，客户可以自己定义产品”。在这一理念下，企业类、零售类客户能够银行提供的要素组合自我定义，技术底层对于要素风控越来越数字化，越来越精准。zQ0微商品牌网

　　潘卫东说，拥抱开放银行已经成为全球银行业发展的必然趋势，欧洲以监管政策推动，中国则是以市场力量推动。打造无界开放银行、实施数字化转型，意味着全新的业务模式和经营理念，具体包含了四个核心内涵，分别是以客户为中心、生态场景嵌入、数据驱动、商业模式创新。zQ0微商品牌网

　　他说，开放银行建设不仅是单纯的产品或是技术改造，而是自上而下的数据化经营的转型，包括前中后台的全面变革，是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。目前来看，银行需通过用户开放、模式开放、服务开放、技术开放，打造开放银行生态圈。zQ0微商品牌网

　　其中，“用户开放”是指开放银行服务客群扩展为无界用户；无论是否在开放银行开设账户，都可以通过第三方平台获取开放银行服务。“模式开放”是指经营模式强调生态化理念；银行经营从单打独斗转变为生态合作，与合作伙伴共同创新业务模式和服务。“服务开放”是指开放银行提供其他银行产品和服务，为银行客户提供全面的金融产品及服务。“技术开放”是指开放共享科技科技服务商，通过技术开放平台可直接调用人工智能、大数据等科技API接口，全面提升开发者开放能力，促进科技加速发展。zQ0微商品牌网

　　数字化不仅只是银行外部的数字化，还包括银行内部管理。“智慧经营，要对银行整体赋能，不止在产品、渠道，而是从头到尾都要数字化并且是可落地、可实施的。” 对于区域性银行该如何实现智慧经营，平安集团联席CEO陈心颖说，“我们孵化了金融壹账通，设计了模块和API，就是为了更好的对外赋能。就比如，需要建一个房子，难道每个人都要去学怎样建房子吗？我觉得不需要，有很多标准和选择，可以按照不同的需求和特色去建设。因此，我认为区域性银行可以更好地借助外部力量，在成熟的科技平台上定制。”zQ0微商品牌网

　　如何规范数字化转型zQ0微商品牌网

　　开放银行是银行数字化转型的一个方向。zQ0微商品牌网

　　银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军说，近年来，数字银行、智能银行、开放银行、身边银行等概念的不断产生，反映出变革大潮中银行发生的变化，是某方面的形态特征，但归根结底的确与数字化有关，这就是大数据的重要性。在大变局中，有的银行崛起，有的银行沉沦，这当中最关键的因素就是看银行能否顺应科技及数字化转型。有预见性、见识早、行动快就可占据优势，形成优势。zQ0微商品牌网

　　不过，如何防范数字银行潜在的风险，业内呼吁建立相应规范。zQ0微商品牌网

　　针对如何更规范的发展数字银行，浙商银行前行长刘晓春认为，银行数字化的方向，不应该是片面追求速度，而是在安全前提下流程效率的全面提升，实现经营与管理的全面数字化。zQ0微商品牌网

　　参考境外经验，星展银行中国区首席信息官Wang Sim Loong说，“新加坡有着非常严格的法律法规，包括什么时候能够看到客户信息、能够看到哪一组信息、第三方能够接触到什么数据等，我们也不会把太多的用户数据开放给第三方，否则会影响到用户隐私，这中间也有大量的评估。”zQ0微商品牌网

　　“英国和欧盟是相关政策出台比较早的区域，而新加坡是属于监管政策帮助市场形成导向，另外，大多数国家还处于观察和了解阶段，认为现阶段还不涉及对于监管规则和监管制度的大的调整。”蒋则沈说。zQ0微商品牌网

　　在数据开放方面，2018年5月，欧盟出台《通用数据保护条例》(GDPR)，为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。zQ0微商品牌网