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中国银监会在《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中明确强调，“发卡数量、客户数量等不得作为单项或主要评价指标，常年睡眠信用卡占比不得超过20%。”。 从监管角度看，这是对农行信用卡业务的明显推动。iOd微商品牌网

某股份制建设银行在股票市场价值挖掘方面进行了一系列积极探索。 股份制建设银行信用卡数千万张，居外资股份制建设银行前列。 为进一步挖掘客户价值，该行将信用卡用户作为银行分期产品的目标客户群，建立了信用卡营销模式和营销执行策略的全流程方案。iOd微商品牌网

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在实际操作中，这些方式确实带来了一定数量的信用卡用户使用分期产品，但与银行的预期相去甚远。 最终用户转化率只有1%-2%，远远不能体现。 信用卡目标客户与分期产品的真实匹配度。 转化率没有达到预期的原因是什么？iOd微商品牌网

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杏芳的营销模式就像一个筛子，它的作用就是过滤。 但杏方的模型分析维度存在局限性，未能细粒度描述信用卡客户的需求。 杏芳只能将筛子的孔径设置得尽可能大，以保证风险和利润的平衡。iOd微商品牌网

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但实际上，大量被过滤掉的用户并不是没有需求的“不良”用户，其中有不少属于被误筛的群体。 它们的出现，一方面主要是由于筛子孔径太大，另一方面筛分频率低所致。iOd微商品牌网

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为改善这一问题，杏芳与百融云创合作，在营销模式的基础上另辟蹊径，打造拒绝退钱模式。iOd微商品牌网

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通过拒绝打捞模型，对原营销模式拒绝的客户群体进行更精细的打分，从中挖掘低风险客户群体。 仿佛原本是一口采尽的油井，科学家们通过新技术的改进，发现了深层的石油。 如果新挖掘的客户转化成功，则作为拒绝-退货模型的Y个样本，反馈到模型中进行正向迭代优化，如此循环。 就像反复上下移动筛子，根据不断富集的Y样品不断调整筛子的孔径。 不断挖掘客户群，直到利润和风险达到临界点。iOd微商品牌网

通过拒绝嫁接返利营销模式，该行信用卡分期产品转换成功率较原来提升了三倍。 仅2021年下半年，预计信用卡分期交易额就增加了3万元。iOd微商品牌网

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